Serambi Pembiayaan

Islamic home financing Malaysia

Pembiayaan rumah Islamik, dikira dengan jelas sebelum anda menandatangani

Surat tawaran pembiayaan Islamik memaparkan harga jualan yang besar, kadar siling dan kadar efektif. Panduan di sini menerangkan maksud setiap angka, cara ansuran dan ibra' dikira, serta perkara yang patut disemak sebelum memilih bank.

  • Bezakan kadar siling, kadar efektif dan ibra' dengan contoh kiraan langkah demi langkah
  • Kira ansuran, wang pendahuluan dan titik pulang modal pembiayaan semula
  • Semak peraturan dan saluran rasmi: Bank Negara Malaysia, FMOS (dahulu OFS), AKPK, LHDN dan KWSP

Mula di siniKalkulator Ansuran Pembiayaan Rumah Islamik

Deretan rumah teres dua tingkat di kawasan perumahan Malaysia pada waktu pagi selepas hujan

Teroka mengikut topik

Contoh Kiraan dan Senarai Semak

Kiraan ansuran, ibra' penyelesaian awal, pembiayaan semula, bayaran tambahan dan takaful, dengan senarai semak untuk setiap keputusan.

8 Panduan

Semua panduan →

Alat

Perbandingan struktur pembiayaan perumahan Islamik

PilihanCara ia berfungsiSesuai untukPerkara yang perlu diawasi
Tawarruq (Murabahah komoditi), kadar terapungBank membeli komoditi, menjualnya kepada anda secara bertangguh pada harga kos tambah keuntungan, kemudian komoditi dijual bagi pihak anda untuk mendapatkan tunai pembiayaan. Harga jualan dikira pada kadar siling; ibra' bulanan menurunkan bayaran ke kadar efektif.Kebanyakan pembeli rumah siap atau dalam pembinaan yang mahukan produk paling lazim di pasaranKadar efektif boleh naik sehingga kadar siling; caj penyelesaian awal dan tempoh terikat; yuran broker komoditi jika dikenakan
Tawarruq, kadar tetapStruktur sama tetapi harga jualan dikira pada kadar tetap untuk seluruh tempoh atau sebahagian tempohPeminjam yang mahukan ansuran yang tidak berubahKadar permulaan lazimnya lebih tinggi daripada kadar terapung; caj penyelesaian awal mungkin lebih besar kerana bank menanggung kos dana tetap
Musharakah Mutanaqisah (perkongsian berkurangan)Anda dan bank memiliki rumah bersama. Bayaran bulanan terdiri daripada sewa (ijarah) atas bahagian bank dan pembelian unit bahagian bank sehingga anda memiliki sepenuhnya.Pelanggan yang mahukan struktur pemilikan bersama tanpa harga jualan silingKadar sewa terapung boleh naik; semak cara kos penyelenggaraan utama dan takaful diagihkan; harga pembelian unit semasa penyelesaian awal
Bai' Bithaman Ajil (BBA)Bank membeli hak benefisial rumah dan menjualnya semula kepada anda pada harga bertangguh yang tetapKebanyakannya ditemui dalam pembiayaan lama; jarang ditawarkan untuk permohonan baharuJika anda masih mempunyai BBA, semak jadual ibra' semasa penyelesaian awal mengikut garis panduan BNM

Perbandingan →

Soalan lazim

Apakah perbezaan antara kadar siling dan kadar efektif?

Kadar siling ialah kadar maksimum yang digunakan untuk mengira harga jualan dalam pembiayaan berasaskan jualan seperti Tawarruq. Kadar efektif ialah kadar yang sebenarnya anda bayar setiap bulan, biasanya dikaitkan dengan kadar rujukan bank. Perbezaan antara ansuran pada kadar siling dan ansuran pada kadar efektif diberikan sebagai ibra' (rebat). Lihat penerangan penuh dengan contoh kiraan.

Kenapa harga jualan dalam surat tawaran begitu besar?

Kerana harga jualan dikira seolah-olah kadar siling terpakai sepanjang tempoh. Contohnya, pembiayaan RM450,000 selama 35 tahun pada kadar siling 10% memberi jumlah ansuran kira-kira RM1.62 juta. Selagi kadar efektif lebih rendah, anda tidak membayar jumlah itu kerana ibra' diberikan setiap bulan. Jumlah yang benar-benar anda bayar bergantung pada kadar efektif sepanjang tempoh.

Adakah bukan Muslim boleh mengambil pembiayaan perumahan Islamik?

Ya. Bank Islamik di Malaysia menawarkan pembiayaan kepada semua pelanggan yang memenuhi syarat kelayakan, tanpa mengira agama. Penilaian kelayakan menggunakan pendapatan, komitmen sedia ada dan rekod kredit seperti pembiayaan lain.

Adakah saya akan dikenakan baki keuntungan penuh jika saya menjual rumah lebih awal?

Tidak sepatutnya. Bagi pembiayaan berasaskan jualan, garis panduan Bank Negara Malaysia mengenai ibra' menghendaki bank memberikan ibra' apabila pembiayaan diselesaikan awal, supaya anda tidak membayar keuntungan bagi tempoh yang belum berlalu. Caj penyelesaian awal yang dinyatakan dalam perjanjian, contohnya dalam tempoh terikat, masih boleh dikenakan. Lihat contoh kiraan ibra'.

Adakah MRTT wajib untuk pembiayaan rumah?

Tiada undang-undang umum yang mewajibkan MRTT, tetapi bank boleh mensyaratkan perlindungan tertentu untuk pembiayaan. Anda boleh membandingkan MRTT, MLTT atau polisi sedia ada dan bertanya sama ada anda boleh memilih pengendali takaful sendiri. Lihat MRTT atau MLTT.

Berapakah kos permulaan untuk pembiayaan rumah Islamik?

Kos utama ialah duti setem atas perjanjian pembiayaan (lazimnya 0.5% daripada jumlah pembiayaan, kecuali jika layak pengecualian rumah pertama), yuran guaman mengikut skala serta SST, yuran penilaian dan disbursmen. Ada bank yang menanggung atau membiayai sebahagian kos ini. Lihat pecahan kos permulaan.

Ke mana saya boleh membuat aduan tentang bank Islamik?

Mulakan dengan unit aduan bank secara bertulis. Jika tidak selesai, anda boleh merujuk kepada Bank Negara Malaysia melalui BNMLINK untuk isu tingkah laku, atau kepada Financial Markets Ombudsman Service (FMOS, dahulu OFS) untuk pertikaian kewangan yang layak. Lihat urutan aduan.

Adakah laman ini memberi pandangan tentang hukum sesuatu produk?

Tidak. Laman ini menerangkan cara produk berfungsi dan kos yang terlibat. Di Malaysia, keputusan Syariah bagi kewangan Islam ditetapkan oleh Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia dan jawatankuasa Syariah setiap bank. Soalan hukum peribadi patut dirujuk kepada pihak berautoriti agama.

Bagaimana laman ini dihasilkan

Serambi Pembiayaan ialah projek maklumat bebas. Panduan didraf dengan bantuan alat penulisan AI dan disemak berbanding sumber rasmi dan primer sebelum diterbitkan; lihat Dasar Editorial kami. Kami tidak bergabung dengan mana-mana penyedia yang disebut di laman ini dan tidak menjual produk atau perkhidmatan.