Perbandingan struktur pembiayaan perumahan Islamik
Bandingkan struktur akad dan pilihan pembiayaan rumah mengikut cara ia berfungsi, kesesuaian dan perkara yang perlu diawasi.
Jadual ini membandingkan jenis struktur dan pilihan, bukan bank tertentu atau kadar pasaran. Dua bank boleh menggunakan nama produk yang berbeza untuk struktur yang sama, jadi rujuk bahagian akad dalam surat tawaran dan Lembaran Pendedahan Produk untuk mengetahui struktur sebenar. Baca lajur terakhir dengan teliti: di situlah biasanya perbezaan kos tersembunyi. Untuk penerangan lanjut, lihat Tawarruq atau Musharakah Mutanaqisah dan kadar siling berbanding kadar efektif.
Pilih tajuk lajur untuk mengisih.
| Pilihan | Cara ia berfungsi | Sesuai untuk | Perkara yang perlu diawasi |
|---|---|---|---|
| Tawarruq (Murabahah komoditi), kadar terapung | Bank membeli komoditi, menjualnya kepada anda secara bertangguh pada harga kos tambah keuntungan, kemudian komoditi dijual bagi pihak anda untuk mendapatkan tunai pembiayaan. Harga jualan dikira pada kadar siling; ibra' bulanan menurunkan bayaran ke kadar efektif. | Kebanyakan pembeli rumah siap atau dalam pembinaan yang mahukan produk paling lazim di pasaran | Kadar efektif boleh naik sehingga kadar siling; caj penyelesaian awal dan tempoh terikat; yuran broker komoditi jika dikenakan |
| Tawarruq, kadar tetap | Struktur sama tetapi harga jualan dikira pada kadar tetap untuk seluruh tempoh atau sebahagian tempoh | Peminjam yang mahukan ansuran yang tidak berubah | Kadar permulaan lazimnya lebih tinggi daripada kadar terapung; caj penyelesaian awal mungkin lebih besar kerana bank menanggung kos dana tetap |
| Musharakah Mutanaqisah (perkongsian berkurangan) | Anda dan bank memiliki rumah bersama. Bayaran bulanan terdiri daripada sewa (ijarah) atas bahagian bank dan pembelian unit bahagian bank sehingga anda memiliki sepenuhnya. | Pelanggan yang mahukan struktur pemilikan bersama tanpa harga jualan siling | Kadar sewa terapung boleh naik; semak cara kos penyelenggaraan utama dan takaful diagihkan; harga pembelian unit semasa penyelesaian awal |
| Bai' Bithaman Ajil (BBA) | Bank membeli hak benefisial rumah dan menjualnya semula kepada anda pada harga bertangguh yang tetap | Kebanyakannya ditemui dalam pembiayaan lama; jarang ditawarkan untuk permohonan baharu | Jika anda masih mempunyai BBA, semak jadual ibra' semasa penyelesaian awal mengikut garis panduan BNM |
| Pembiayaan fleksi atau berkaitan akaun semasa | Lebihan wang dalam akaun berkaitan mengurangkan baki yang dikenakan keuntungan, atau bayaran tambahan boleh dikeluarkan semula, mengikut terma produk | Pendapatan tidak tetap atau simpanan tunai besar yang mahu kekal mudah dicapai | Kadar efektif lazimnya lebih tinggi; mungkin ada yuran bulanan; semak sama ada pengeluaran semula dibenarkan |
| Pembiayaan rumah dalam pembinaan | Dana dikeluarkan secara berperingkat mengikut jadual pembayaran pemaju; keuntungan dikenakan atas jumlah yang telah dikeluarkan | Pembelian projek baharu di bawah Akta Pemajuan Perumahan | Bayaran keuntungan semasa pembinaan, risiko projek lewat atau terbengkalai, dan bila ansuran penuh bermula |
| Pembiayaan semula ke bank Islamik lain | Baki pembiayaan lama diselesaikan oleh bank baharu dengan akad baharu | Beza kadar efektif yang cukup besar untuk menebus kos pertukaran | Kos guaman, duti setem, penilaian, caj tempoh terikat bank lama, takaful baharu dan tempoh terikat baharu |
| LPPSA (penjawat awam) | Pembiayaan perumahan sektor awam dengan potongan gaji, berasaskan konsep Islamik | Penjawat awam yang layak | Syarat kelayakan, had jumlah dan kadar ditetapkan oleh LPPSA; semak terus di laman rasmi |
Semua penerangan adalah umum. Terma sebenar bergantung pada surat tawaran, perjanjian pembiayaan dan Lembaran Pendedahan Produk bank anda. Untuk menyemak sama ada bank berlesen dan untuk dasar seperti ibra' dan caj lewat bayar, rujuk Bank Negara Malaysia. Untuk pertikaian, rujuk Financial Markets Ombudsman Service (FMOS), dahulu OFS. Untuk penjawat awam, rujuk LPPSA. Laman ini tidak mengeluarkan pandangan hukum; soalan Syariah khusus patut dirujuk kepada jawatankuasa Syariah bank atau pihak berautoriti agama.