Kos, Kadar Keuntungan dan Peraturan 2026
Skim rumah pertama, LPPSA dan pengeluaran KWSP: bantuan untuk pembiayaan rumah Islamik
Gambaran skim kerajaan yang mempengaruhi pembiayaan rumah Islamik: pengecualian duti setem, jaminan kredit perumahan, LPPSA, rumah mampu milik negeri dan pengeluaran KWSP Akaun Sejahtera.
Pembeli rumah pertama di Malaysia boleh mengurangkan kos atau wang pendahuluan melalui beberapa saluran yang berbeza: pengecualian duti setem rumah pertama (mengurangkan kos permulaan), skim jaminan kerajaan seperti jaminan kredit perumahan dan Skim Rumah Pertamaku (membolehkan margin lebih tinggi atau membantu pemohon tanpa slip gaji tetap), LPPSA untuk penjawat awam, rumah mampu milik persekutuan dan negeri (harga lebih rendah dengan syarat pemilikan), dan pengeluaran KWSP Akaun Sejahtera untuk wang pendahuluan atau mengurangkan baki pembiayaan. Kebanyakan skim boleh digunakan bersama pembiayaan Islamik, tetapi syarat kelayakannya berubah mengikut Belanjawan dan dasar agensi, jadi semak laman rasmi sebelum merancang.
Panduan ini sebahagian daripada panduan pembiayaan perumahan Islamik. Kami tidak menyatakan had pendapatan atau harga terkini bagi skim yang kerap berubah; gunakan sumber rasmi di hujung panduan.
Ringkasan skim mengikut kesannya
| Saluran | Apa yang dibantu | Siapa biasanya layak | Di mana semak |
|---|---|---|---|
| Pengecualian duti setem rumah pertama | Duti setem pindah milik dan perjanjian pembiayaan | Warganegara, rumah pertama, dalam had nilai | LHDN, peguam |
| Jaminan kredit perumahan (SJKP) | Kelulusan bagi pemohon berpendapatan tidak tetap; margin lebih tinggi | Pekerja bebas, peniaga kecil, pekerja gig dalam had pendapatan | SJKP dan bank peserta |
| Skim Rumah Pertamaku (SRP) | Margin lebih tinggi untuk pembeli muda | Had umur, pendapatan dan harga rumah ditetapkan skim | Cagamas dan bank peserta |
| LPPSA | Pembiayaan dengan potongan gaji | Penjawat awam yang layak | LPPSA |
| Rumah mampu milik persekutuan dan negeri | Harga rumah lebih rendah | Mengikut negeri, pendapatan dan pemilikan sedia ada | Agensi perumahan negeri, KPKT |
| KWSP Akaun Sejahtera | Wang pendahuluan, pengurangan baki, ansuran bulanan | Ahli KWSP dengan baki mencukupi | KWSP |
Pengecualian duti setem
Kerajaan memberi pengecualian duti setem bagi pembeli rumah pertama warganegara untuk rumah bernilai sehingga RM500,000, meliputi surat cara pindah milik dan perjanjian pembiayaan. Berdasarkan pengumuman Belanjawan terkini, pengecualian ini terpakai bagi perjanjian jual beli yang dimeterai dari 1 Januari 2021 hingga 31 Disember 2027. Belanjawan 2027 mencadangkan lanjutan hingga 31 Disember 2030 dan pengecualian separa bagi rumah hingga RM750,000; semak sama ada cadangan itu telah diwartakan sebelum bergantung padanya. Untuk rumah RM500,000, pengecualian ini secara ilustrasi menjimatkan duti pindah milik RM9,000 (1% x RM100,000 + 2% x RM400,000) dan duti pembiayaan RM2,250 (0.5% x RM450,000), iaitu RM11,250. Kiraan kos lain ada dalam kos permulaan.
Skim jaminan dan margin lebih tinggi
Skim jaminan kerajaan tidak memberi wang kepada anda. Ia menjamin sebahagian pembiayaan kepada bank, jadi bank lebih bersedia meluluskan pemohon yang tidak mempunyai slip gaji tetap atau memberi margin melebihi 90%.
Perkara yang perlu difahami:
- Margin tinggi bermakna baki lebih besar. Pembiayaan 100% bagi rumah RM300,000 pada 4.20% selama 30 tahun menghasilkan ansuran RM1,467.05; jika anda membayar 10% wang pendahuluan, ansuran RM1,320.35. Bezanya RM146.70 sebulan.
- Yuran jaminan atau syarat tambahan mungkin dikenakan; baca terma skim.
- Hanya bank peserta menawarkan skim; tidak semua bank Islamik terlibat dalam setiap skim.
- Had harga rumah dan pendapatan dikemas kini dari semasa ke semasa.
LPPSA untuk penjawat awam
Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA) menyediakan pembiayaan perumahan kepada penjawat awam yang layak dengan bayaran melalui potongan gaji. Pembiayaannya berasaskan konsep Islamik. Kelebihan yang sering dipertimbangkan ialah kemudahan potongan gaji dan kelayakan khusus sektor awam. Sebelum memilih antara LPPSA dan bank, bandingkan:
- Kadar keuntungan dan sama ada ia tetap atau berubah.
- Had jumlah pembiayaan mengikut gred jawatan.
- Kos permulaan dan takaful yang diperlukan.
- Terma jika anda berhenti perkhidmatan awam sebelum pembiayaan selesai.
- Kebenaran pembiayaan kedua atau pembiayaan semula.
Semak terma terkini terus di laman LPPSA; kami tidak menyatakan kadarnya kerana ia boleh berubah.
Pengeluaran KWSP Akaun Sejahtera
Sejak penstrukturan semula akaun KWSP pada Mei 2024, caruman baharu diagihkan kepada Akaun Persaraan, Akaun Sejahtera dan Akaun Fleksibel. Pengeluaran perumahan dibuat daripada Akaun Sejahtera, dan Akaun Fleksibel boleh dikeluarkan untuk sebarang tujuan. Jenis pengeluaran perumahan yang lazim:
- Membeli atau membina rumah: membantu wang pendahuluan dan kos tertentu.
- Mengurangkan atau menyelesaikan baki pembiayaan: bayaran ke atas baki dengan bank.
- Bayaran ansuran bulanan: pengeluaran berkala untuk membantu ansuran.
Jika anda menggunakan KWSP untuk mengurangkan baki pembiayaan Islamik, tanya bank bagaimana bayaran itu dilayan: sebagai penyelesaian separa dengan ibra', atau sebagai bayaran di hadapan. Lihat bayaran tambahan dan akaun fleksi.
Contoh ilustrasi gabungan
Pasangan membeli rumah pertama RM400,000. Mereka layak pengecualian duti setem, menggunakan margin 90% dan mengeluarkan RM25,000 daripada Akaun Sejahtera:
| Item | Jumlah |
|---|---|
| Wang pendahuluan 10% | RM40,000 |
| Dibayar daripada KWSP | RM25,000 |
| Dibayar tunai | RM15,000 |
| Duti setem pindah milik dan pembiayaan | RM0 (dikecualikan) |
| Yuran guaman dan penilaian | Mengikut skala dan tawaran bank |
Tanpa pengecualian, duti pindah milik untuk RM400,000 ialah RM7,000 (RM1,000 + RM6,000) dan duti pembiayaan RM1,800 (0.5% x RM360,000), jumlah RM8,800.
Perkara yang sering terlepas pandang
- Skim rumah mampu milik biasanya mengehadkan penjualan semula atau penyewaan untuk tempoh tertentu.
- Status rumah pertama boleh hilang jika anda pernah memiliki rumah, termasuk melalui pemilikan bersama.
- Skim jaminan tidak mengubah keperluan rekod kredit yang baik; lihat margin, tempoh dan DSR.
Soalan lazim
Adakah skim kerajaan hanya untuk pembiayaan konvensional?
Tidak. Kebanyakan skim boleh digunakan dengan pembiayaan Islamik di bank peserta. Tanya bank produk yang mereka tawarkan di bawah skim.
Bolehkah saya menggunakan pengecualian duti setem untuk rumah kedua?
Pengecualian rumah pertama ditujukan kepada pembeli yang belum memiliki rumah. Syarat sebenar dinyatakan dalam perintah pengecualian; sahkan dengan peguam.
Adakah LPPSA lebih murah daripada bank?
Tidak semestinya untuk semua orang. Bandingkan kadar, kos, takaful dan terma semasa perkhidmatan berakhir sebelum memilih.
Berapa lama pengeluaran KWSP diproses?
Masa pemprosesan bergantung pada dokumen dan jenis pengeluaran. Rancang supaya wang pendahuluan tidak bergantung sepenuhnya pada tarikh pengeluaran.
Sumber rasmi
- KWSP — syarat pengeluaran perumahan Akaun Sejahtera dan Akaun Fleksibel
- LPPSA — kelayakan dan terma pembiayaan penjawat awam
- Syarikat Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) — skim jaminan kredit perumahan
- Cagamas — maklumat Skim Rumah Pertamaku
- Kementerian Pembangunan Kerajaan Tempatan (KPKT) — program rumah mampu milik
- Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN) — pengecualian duti setem
